Многие собственники авто старше семи лет сталкивались с тем, что покупка полиса КАСКО - автостраховки - не позволяет в случае ДТП отремонтировать машину на полученную страховую выплату.
Эта сумма составляет 50%, 30%, а то и 20% от стоимости ремонта, что не способствует интересу страхователей к покупке КАСКО в будущем.
"К нам не раз обращались водители с жалобами на то, что страховщики оценивают ущерб при ДТП гораздо дешевле, чем обходится ремонт машины", - рассказывает председатель правления общественной организации "Страховая защита" Василий Дарков.
Если учесть, что пики больших продаж новых авто были в 2007-2008 годах, и сегодня большинство машин на дорогах страны старше семи лет, проблема обиженных владельцев "старых" автомобилей становится все актуальнее.
Главное отличие
Страховка для "старого" авто стоит дороже, чем для нового, на 30-50%. Это объясняется более низкой стоимостью старой машины, из-за чего при одинаковом тарифе владелец "старичка" заплатит меньше, чем собственник нового авто.
Например, если средняя стоимость нового авто - 500 тыс грн, то при тарифе 5% его владелец заплатит за страховку 25 тыс грн. Машина такой же марки, "побегавшая" по дорогам лет семь, будет стоить 250 тыс грн, поэтому при тарифе 5% КАСКО будет стоить для ее владельца 12,5 тыс грн.
Страховщики не считают это адекватным платежом, так как поврежденному в ДТП "старичку" поставят такие же новые и дорогие детали, как и новой машине.
Поэтому тарифы по КАСКО для новых машин составляют 4-5% от страховой суммы, а для авто старше семи лет - 6-7%, если машина страхуется без учета амортизационного износа. Что значит страховать с износом?
"Это значит, что при повреждении авто детали семилетней машины будут заменены на новые по их полной стоимости, а не с учетом износа", - объясняет заместитель гендиректора компании "Талисман страхование" Ася Трубицкая.
В таком случае платеж будет на 50% ниже, но и выплата при ДТП может быть на 70-80% меньше, чем необходимо для ремонта поврежденного авто.
"При страховании с износом будет уменьшаться выплата на запчасти и детали, подлежащие замене (в зависимости от года выпуска авто), а на работы и лакокрасочное покрытие износ не будет начисляться", - объясняет андеррайтер транспортных рисков компании "Княжа" Иван Новосад.
Владельцу полиса КАСКО "с износом" повезет, если его авто в аварии получит только царапину. В таком случае страховщик покроет все издержки с учетом разве что небольшой франшизы - 0,5% при повреждении. Хуже будет, если в ДТП повредится дорогая деталь. Тогда компенсация может огорчить страхователя.
Проблемы износа
"Мы отказались от страхования с учетом износа - каждый второй случай выплат по таким страховкам приводит к конфликту между клиентом и страховщиком", - уверяет председатель правления "Украинской страховой группы" Павел Нельга.
По его словам, даже если при покупке страховки автовладелец и соглашается учитывать износ, то после аварии об этом забывает, требуя полностью оплатить ремонт. "Лучше мы будем страховать старые автомобили дороже и подождем, когда начнется рост продаж новых авто", - говорит Нельга.
В таком случае у страховщика также меньше шансов столкнуться с мошенниками, которые любят схемы выплат по КАСКО с использованием старых автомобилей.
"Нередко встречаются случаи псевдоугонов, когда клиент заявляет об угоне, а на самом деле машина разбирается и продается отдельными деталями. Это особенно характерно для старых авто", - объясняет Трубицкая.
Иногда владельцы заявляют сумму ущерба, начисленную официальными СТО, хотя планируют ремонтироваться по более дешевой цене в "гаражах".
Однако чаще всего клиенты пытаются получить выплату по КАСКО, заявляя о старых повреждениях машины, например, коррозии или старых царапинах, как о только что произошедшем страховом случае.
Готовы уступить
Не все страховщики боятся ссор с клиентами, поэтому купить автостраховку как с учетом износа, так и без него в Украине не проблема.
Более того, на фоне стареющего автопарка и высокой конкуренции между страховщиками появляются новые программы КАСКО, которые покрывают ремонт без учета износа, но с использованием старых или неоригинальных запчастей.
Есть страховки, покрывающие только базовые риски - ДТП и угон - или имеющие фиксированную страховую сумму. Пример - программа КАСКО, у которой два лимита выплат: 25 тыс грн и 50 тыс грн.
"Платеж по такой программе составляет 1,5 тыс и 2 тыс грн соответственно. Однако она защищает только от самых распространенных рисков ДТП с небольшими повреждениями кузова и деталей", - рассказывает Трубицкая.
В последнее время спросом пользуются автостраховки с одним риском ДТП, которые предусматривают страховую выплату только в случае вины клиента. "Если авария произойдет не по вине страхователя, то вред ему возместит страховая компания виновника ДТП по полису ОСАГО", - объясняет Новосад.
В связи с растущим количеством краж автомобилей водители стали чаще интересоваться автостраховками, которые защищают их авто от угона и тотального повреждения. Чтобы привлечь клиента, крупные страховщики нередко проводят "акции", снижая тарифы на "пожилые" машины за счет своей маржи.
Депутаты в помощь
Однако все эти программы не решают главного вопроса страхования стареющего автопарка - ограниченных выплат.
"Это ненормально, когда человек страхует машину, рассчитывая на ремонт в случае ДТП, а ему выплачивают мизерную компенсацию. КАСКО создан не для страховщиков, а для водителей, и должен защищать интересы последних", - уверен гендиректор ассоциации "Страховой бизнес" Вячеслав Черняховский.
По словам Нельги, для решения этой проблемы страховщики могут пойти путем польских коллег и установить определенную сумму выплаты по КАСКО, которая не будет зависеть от возраста авто. В таком случае некоторым водителям страховки обойдутся дороже, зато выплата позволит покрыть ремонт машины.
Есть и другой вариант, предложенный депутатской группой при парламентском комитете по вопросам финансовой политики и банковской деятельности.
Народные депутаты предлагают включить в проект закона об ОСАГО, который находится на рассмотрении в парламенте, норму о выплате возмещения по "автогражданке" без учета амортизационного износа автомобиля.
Не исключено, что такая норма будет включена в законопроект и станет законом. В таком случае страховщикам волей-неволей придется отменять амортизационный износ по КАСКО, иначе водители предпочтут отказаться от этого вида страхования в пользу "автогражданки".