Долгое время популярностью пользовалось только классическое банковское автокредитование. О приобретении автомобиля в лизинг физическими лицами вообще мало кто знал.
После того, как в стране грянул кризис, и тот, и другой типы кредитования «сжались» из-за дороговизны ресурсов и большого количества неплательщиков-физлиц.
Сегодня на условиях финансового лизинга с населением реально работают не больше 5 компаний. Еще столько же учреждений декларируют или готовятся вернуться в рынок.
В целом, лизинг для физлиц в чем-то имеет сходные черты с банковским кредитом: для обоих продуктов используется заемный ресурс, его стоимость включается в цену продукта, для выплат используются подобные классические и аннуитетные виды платежей. Разница — в наполнении продуктов и в непривычной форме перехода права собственности на автомобиль при лизинговой схеме. Так как лизингополучатель становится собственником авто только по истечении срока договора и уплате всех платежей.
«И в банках, и в лизинговых компаниях присутствует индивидуальный подход. При одном и том же авто разные лица могут иметь разные условия. Для банков и лизинговых компаний цена денег, привлеченных на международном или внутреннем рынке, также, примерно, одинакова. Такие вещи сопоставимы при выборе схемы приобретения авто. Различия, а значит выгоды и недостатки каждой из схем следует оценивать, сравнивая не только финансовые условия», — отметила директор ассоциации «Украинское объединение лизингодателей» Марина Масич.
Что с условиями
Сегодня продукты лизинговых компаний для физлиц можно разделить на две группы: с полным подтверждением доходов, учитывающие в том числе и неофициальные поступления (в то время, как для большинства банков при принятии решения о выдаче кредита, важно наличие именно официального дохода) и продукты, не требующие предоставления справки о доходах.
При приобретении авто в лизинг без предоставления справки о доходах, необходим только паспорт и код. Такая сделка проходит значительно быстрее. При этом стоимость финансирования по таким продуктам может быть выше или же размер авансового платежа будет увеличен на 5-10% по сравнению со стандартными условиями.
«У клиента есть выбор: финансироваться на стандартных условиях, предоставляя полный пакет документов, или же пойти на повышенные первоначальные затраты, упростив и ускорив процесс приобретения авто», — заверила начальник управления маркетинга и развития продаж ООО «Украинский лизинговый фонд» Мария Перкина.
Также в лизинговых компаниях клиент может выбрать продукт, учитывающий финансирование в национальной валюте, или финансирование с привязкой к валюте, предусматривающее пересчет в гривне.
«В гривне финансирование, например, под 25-30%, а в валюте под 12%. Многие выбирают более дешевые платежи, рассчитывая на неповторение кризиса. Таких, по моим ощущениям, около 20%», — добавляет Марина Масич.
Страховые хлопоты
Явный плюс пользования лизингом — оформление страховки. Ее сразу оплачивает лизингодатель и он же поможет разобраться со страховой компанией при наступлении страхового случая. Как правило, взаимодействия физлиц со страховой идет сложно и долго, не всегда заканчивается финансовым возмещением, в то время, как лизинговые компании, как крупные клиенты страховиков и застраховать авто могут дешевле и страховые платежи им получить проще.
«Многие лизинговые компании предпочитают сами страховать свои автомобили, потому что это имущество их до конца срока договора. До этого времени сохраняются риски потери и порчи имущества. Они заинтересованы в максимальном сохранности авто и чистоте его истории», — напоминает Марина Масич.
К плюсам приобретения автомобиля через лизинг сами лизингодатели относят наличие сопроводительного сервиса. Полный его пакет, конечно, предоставляется за дополнительную плату. Но учитывая борьбу за каждого клиента, многие ряд сервисных услуг включают в базовую плату. Это может быть сезонная смена шин, техобслуживание, подвоз топлива, транспортировка при поломке, консультационная поддержка и другие мелочи. Набор таких услуг, в зависимости от компании и класса авто, может отличаться.
Преимуществом лизинга считается и возможность отказа от выкупа авто с заменой износившегося автомобиля на новую модель, что позволяет пользователю услуги постоянно ездить на новом авто.
Лизинг дороже
В лизинговых компаниях, как и в программах салонов, можно встретить акционные условия, предусматривающие, так называемое, финансирование под 0% при авансе не менее 50% на срок договора в 12 месяцев. Лизингодатели уверяют, что в этом случае сумма договора не превысит стоимости авто. В остальных случаях используется традиционный подход — чем дольше срок финансирования, тем выше конечная переплата.
Несмотря на то, что лизингодатели считают некорректным сравнение их условий финансирования и банков из-за различных алгоритмов построения графика платежей и включаемых услуг, потенциальный покупатель, в основном, смотрит разницу итоговых платежей. И зачастую, видит конечные объемы затраченных ресурсов при лизинге выше банковских платежей (хотя бы, за счет начисления процентов на суммы, которые не вошли в первоначальные платежи).
При этом, потенциальный покупатель, оценивая финансовые выгоды двух продуктов, видит только первоначальные условия на бумаге, не учитывая индивидуальных подходов и условий финансовых структур к портрету заемщика, финансовому состоянию, оценке рисков.
Какие точно факторы, в какой пропорции и с каким удельным весом будут учтены при калькулировании продукта, знают только те, кто выдаст кредит и конечный конкретный получатель. К тому же, чтобы корректно сравнить лизинговый и банковский платеж нужно сравнивать идеально одинаковых клиентов, одинаковую машину и сравнивать пакет, предложенный каким-то банком и какой-либо лизинговой компанией.
«Но, и при этом разница будет отличаться от банка к банку, между лизинговыми компаниями, потому что внутри них тоже разные условия. Разница с кредитом может быть и 0% в каких-то случаях, а может быть 5-10%. Поэтому говорить, о дороговизне лизинговых продуктов, как о непреложном факте, некорректно», — считает Мария Масич.
Лизингодатели акцентируют внимание на разнообразии программ, автомобилей и видах услугах, а не платежах, хотя факт своих более дорогих продуктов вынуждены признавать с учетом дороговизны ресурсов. «Займы обходятся дороже, деньги в итоге, объективно, стоят дороже. Поэтому ставки, озвучиваемые по рынку, колеблются от 30%, а иногда и до 40% в гривне. Для многих физлиц — это дорого, несмотря на все качество остальных условий», — заметила Масич.
Такая дороговизна и не позволяет лизингу стать популярным продуктом для большинства покупателей. Как отмечает генеральный директор Avis Украина Хайм Капельников, только при трехкратном удешевлении стоимости заемного ресурса до 5-7% годовых, ведущему к аналогичному снижению финансовых затрат, у потенциального лизингополучателя приоритеты от удобства получаемых услуг перевесят приоритеты экономии денег. И это вызовет переориентацию любителей авто с их приобретения в собственность к распоряжению по схемам лизинга.